消费金融蓝海背后显隐忧 过度消费观正逐渐盛行

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五一小长假期间,究竟是来一场说走就走之旅,还是线下血拼逛街,亦或相约朋友组餐刷片不知不觉间,日常点滴,都已经和消费息息相关。

国家统计局数据显示:截至2019年年初,我国居民人均可支配收入比2018年同期实际增长12.8%,其中,用于教育、医疗和住房等方面支出占家庭总支出比重超过了三分之一;消费是拉动我国近五年来经济增长的主要拉动力之一。同时也要看到,在当前经济下行压力较大、供给侧结构性矛盾突出的情况下,消费仍然是拉动经济增长的主要力量。其中,城镇居民消费结构升级和农村居民消费水平持续提升是重要原因之一。消费支出对经济增长的贡献率达到76.2%,比上年提高了18.6个百分点。

消费已经成为拉动我国经济增长的重要引擎之一。然而,近年来,随着消费者对产品功能和品质要求不断提高,”物联网+”也逐渐走入大众视野。如今,物联网技术已经深入到我们生活中的方方面面,并产生了巨大的应用价值。消费升级如火如茶的这几年,随着普通消费者的需求而诞生的各种服务百花齐放,仿佛悄然间迸发而出。

消费金融也不例外,但对于消费金融来说,还是一片空白。2019年政府工作报告指出要挖掘内需潜力,发挥消费对经济发展的基础作用,培育壮大消费新业态和新模式。消费金融作为一种重要的新业态,在推动消费升级中发挥着越来越重要的作用,由传统的生产驱动型向消费驱动型转变已成为必然趋势。同时,随着我国居民生活水平不断提升和消费观念逐渐成熟,消费者对金融服务也有了更高要求。因此,消费金融行业迎来巨大机遇。自去年以来,国家对消费金融创新的支持力度不断加大,政策环境持续优化。

据央行统计,截止到2018年12月份,全国金融机构个人消费贷款结余37.79万亿元人民币,比上年同期增加19.9亿元。在全球经济增速放缓、国内宏观经济下行压力加大的大背景下,消费信贷成为拉动内需、促进就业的重要动力之一。同时也是当前金融行业发展中最具活力和潜力的领域之一。据清华大学中国与世界经济研究中心公布的《2018中国消费信贷市场研究》报告显示:中国消费金融市场的规模从2010年1月份的6798亿人民币攀升到2018年10月份的84537亿人民币。

消费金融市场未来仍有很大的想象空间,无论是银行、持牌消费金融公司还是信托公司等都纷纷试水互联网平台,推出了各种新模式、新产品和新服务以吸引更多的消费者。与此同时,消费金融在推动经济增长方面发挥着越来越重要的作用。随着消费金融市场的蓬勃发展,其对促进我国实体经济发展和拉动内需起到积极促进作用。同时,也为商业银行带来机遇与挑战。但是一片繁荣景象的背后同样要警惕它或者正在隐藏着的危险。

群雄并起

零壹财经在《消费金融2018年发展报告》中指出,我国消费金融发轫于20世纪80年代的消费金融,在国际范围内起步和发展都比较晚,而在国内则是最近两年才开始快速成长。目前,我国消费信贷余额已达到12.8万亿人民币(约占全部金融机构贷款总额的15%),而消费金融公司的资产规模更是突破了1000亿元大关。2015年,在互联网金融浪潮席卷全球的背景下,我国消费金融也迎来了新的一年——”消费金融元年”,这对于所有市场主体来说都具有重要意义。

从过去到现在,在很长一段时间内,消费金融行业都是我国商业银行重点发展领域。在具体产品及业务上,信用卡以其金额大,方便,用途广泛而在近几年更几乎覆盖衣,食,住场景。但是,随着互联网技术与支付工具的不断发展,”互联网+”模式也逐渐渗透到生活中的方方面面。在这种大背景下,信用卡代发工资成为可能。信用卡代发工资是什么?根据艾瑞咨询发布的2017年《中国信用卡代偿产业研究报告》显示:2012年至2016年期间,我国信用卡期末应偿信贷余额由1.14万亿元增长到4.06万亿元,年均复合增长率为37%。

随着互联网消费金融的快速发展,在消费信贷领域,各大银行纷纷推出了基于网上商城的消费信贷产品,丰富了消费场景和用户体验。2018年4月15日,中国银监会发布了《商业银行个人住房贷款管理办法》(以下简称“新房贷”),并于2019年1月1日起正式施行。该政策将进一步规范个人住房抵押贷款行为。从财报来看,4家发布个人消费贷款的国有大行当中,农行的业绩最抢眼,与上年年底相比个人消费贷款余额增加了14.1亿元,建行和邮储银行也出现了不同程度的上升。

商业银行是消金业务展业大家,”金钥匙”模式下的持牌消费金融公司发展迅速,已成为仅次于房贷和车贷的第二大信用贷款来源。近年来,持牌消金机构基于模式的差异,开业时间的长短,业务进展的快慢等原因,其绩效表现良莠不齐。2019年6月,银监会发布《关于促进互联网消费融资服务健康发展的指导意见》(以下简称《指导意见》),对持牌消金行业提出了新要求。2018年以来,包括捷信消费金融、招联消费金融、马上消费金融等在内的多家持牌消金公司先后开业,其中包括中邮消费金融、海尔消费金融、兴业消费金融和中银消费金融等等。

持牌金融机构在市场上分得了一杯羹。从2014年开始,消费金融在国内迅速兴起。在消费金融大背景下,互联网巨头们纷纷布局消费金融业务。据不完全统计,截至2016年底,我国已成立各类消费金融公司近200家。云南信托、外贸信托等多家信托公司也纷纷涉足消费金融领域,而一些保险公司则通过设立履约险来推动消费金融发展。

消费金融正成为一股不可忽视的第三势力。这就是消费金融业务中的第三方支付和P2P平台。随着移动终端与社交网络的普及,”余额宝”等各种网络理财产品迅速走红,成为人们生活中不可或缺的一部分。也是这种力量使更多用户了解到了什么是消费金融服务以及如何高效地使用这种服务来满足他们的需要。本文通过对具有流量优势的互联网巨头和互金平台进行对比分析,发现了以下几种模式:一类是以消费金融为核心业务的平台,如蚂蚁金服、京东金融等,另一类是以分期购物为主业的互联网消费金融平台(如乐信、分期乐),还有一类是以拍拍贷为代表的P2P平台。

还有一些则是由不同类型的市场参与主体组成,打破了原有的壁垒。这其中包括商业银行,互联网金融公司,P2P平台和第三方支付企业等。在此背景下,消费金融行业如何在竞争激烈的消费金融市场中分一杯羹,成为了各参与方共同关注的焦点问题之一,也是提升自身在金融科技等方面核心能力的重要举措。

多类市场主体共同发力推动消费金融行业发展。在中国经济进入新常态下,消费成为拉动内需和促进就业的重要动力,也为消费金融市场提供了广阔的发展前景。近年来,我国商业银行积极开拓消费金融业务,取得显着成效。然而,当我们看到不同市场参与者切实满足了不同客户群体对消费信贷需求时,我们也应关注宏观经济下行,监管和政策收紧以及市场恶性竞争可能引发的各种风险。

警惕起来

消费金融各方面力量跑马圈地之时,反映了新一代消费观转变和新消费主力兴起。

零壹财经调查显示:在改革开放环境下成长起来的80后一代,其消费观念与祖辈父辈相比发生了很大变化,他们中的大部分人喜欢超前消费;随着经济发展和社会进步,人们的生活节奏越来越快,对时间的渴望越来越强烈。而在网络环境下成长起来的90后及00后,他们追求时尚、追求个性和自我满足。中国传统的“量入为出”、“抑制消费”、“轻奢”和“适度透支”的消费文化正在逐渐消失。

新消费群体——“95后”正悄然崛起。“90后”消费成为了一种趋势。据中国消费者协会统计,截至2013年3月,我国网络购物市场交易规模已突破2万亿元人民币,同比增长超过30%,增速高于同期社会消费品零售总额增幅。来自南都大数据挖掘与分析中心的《95后消费分层研究报告》显示:根据《95后消费行为调查问卷》和《95后消费趋势预测》,中国有1.49亿95后。随着经济负担沉重和网购日益普及,越来越多的年轻人开始追求个性化的生活方式,”95后”群体的消费额也在逐年增加,他们不仅有较高的预支收入,还具备了提前消费的能力。

乐信旗下的分期乐商城自去年上线以来,销量一直稳定在11万~2700元之间,销量占比超过六成,其中95后用户占比最高。而根据中国互联网络信息中心(CNNIC)发布的《2017年中国网络购物发展报告》显示,截至今年2月,我国网民数量达6.85亿人;其中,90后成为最大用户群。2015-2018年间95后用户量逐年增加。近三年来,有超过11亿95后用户加入到这个群体中,预计到2018年,95后们的消费金额将占总消费金额的67%,比2016年增加了11%左右。

据央行统计,截止到2018年12月份,全国金融机构个人消费贷款结余37.79万亿元人民币,比上年同期增加19.9亿元。消费信贷作为拉动内需的重要手段之一,对经济发展起到了积极作用。然而在消费金融高速发展的同时,也存在着许多风险隐患和问题亟待解决。在结构上,2013至2018年间短期个人消费贷款增速有限,截至2018年底达8.8万亿,中长期个人消费贷款增速较快,截至2018年12月末达28.99万亿,比重达76.9亿元。

从市场参与主体看,不同类型银行间竞争激烈,目标人群和消费人群差异较大,存在过度消费现象。

消金行业经历了韩国和中国台湾的卡债危机后,现在又面临着信用卡发行门槛高、期限短等问题,仅有不到1张卡就可以办理消费信贷的情况也屡见不鲜。随着消费升级和互联网金融的兴起,”互联网+消费贷款”模式正在改变着人们的生活方式,但与此同时也存在诸多风险隐患。如何监管网络借贷平台?如何防范信用风险?如何规范平台运营?多头借贷不仅损害了消费者的利益,也不利于企业合理负债。

另外,对消费金融市场中各参与力量虎视眈眈的年轻消费群体来说,怎样追求品质消费,而不是一味地奢靡消费和攀比消费以及怎样建立适度合理的正确消费观才是避免深陷公债泥淖的出路。

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